Explicado de una forma sencilla, dentro del fintech se engloban aquellas empresas o aplicaciones que se basan en aprovechar los recursos tecnológicos con la intención de conseguir ofrecer nuevos servicios financieros, mejorar la calidad de los existentes y al mismo tiempo conseguir reducir los gastos en los negocios.

De ahí que la palabra se trate de una combinación de dos términos muy relacionados con estos objetivos: finanzas (“fin”) y tecnología (“tech”). Por supuesto, los negocios y empresas que se han establecido alrededor del fintech como terreno de juego, utilizan este denominativo para diferenciarse del resto de compañías.

Existen conceptos en el sector empresarial que nacen a diario con la intención de dar respuesta a una necesidad que se haya generado debido al progreso del propio mercado. Es lo que ocurrió con el fintech, que ha ido estableciéndose como respuesta a una serie de situaciones concretas.

Una de ellas es la forma en la que la tecnología se ha ido expandiendo en el mundo de los negocios. Atrás quedaron los tiempos en los que instaurar una tecnología en la empresa implicaba trabajar en ella desde cero para aprovechar esa infraestructura propia e independiente. A día de hoy distintas entidades combinan sus recursos y se benefician de tecnologías ya creadas que les permiten reducir los costes.

Si hay un sector en el que la información juega un papel determinante, ese es el sector financiero. Disponer de gran cantidad de información en tiempo real, y tecnología para filtrarla e interpretarla, puede suponer una diferencia crucial en el éxito de un proyecto o su fracaso.

Otra de las situaciones o factores que han empujado a que el fintech esté en boca de las pymes es la normativa estandarizada que existe hacia este terreno en territorio europeo. Las fintech tienen que cumplir con una única regularización común para disponer de capacidad para operar en cualquier parte de Europa. Esto supone una importante mejora, especialmente en combinación con las escasas barreras de capital que existen para este tipo de iniciativas.

En último lugar, no hay que restar importancia a cómo la sociedad ha llegado a un punto en el que ha coincidido en un factor: la mala imagen y el descontento que ha tenido hacia los bancos tradicionales.

Esto ha propiciado que surjan alternativas a las rígidas estructuras de las empresas del sector financiero y que las empresas tradicionales hayan tenido que hacer un importante esfuerzo por ponerse al día y no quedarse atrás con respecto a los nuevos competidores que han nacido directamente en un entorno digital.

Existe una infinidad de modelos de negocio y aplicaciones ligadas a las fintech, y es de preveer que prácticamente la totalidad de los servicios financieros que conocemos en la actualidad, acaben adaptándose a las nuevas tecnologías y evolucionando al calor de las nuevas tecnologías.

Algunos ejemplos de fintech que ya están muy extendidos y de los que ya disfrutamos todos los usuarios (aunque llevan en el mercado apenas hace un par de años) son las aplicaciones de banca móvil, de inversión o gestión de seguros. También existen otro tipo de productos y empresas más especializados que no tienen tanta difusión, pero que tienen el potencial de cambiar las reglas del juego en el sector, como pueden ser las aplicaciones de trading o de criptomonedas.

En este artículo sin embargo vamos a mencionar especialmente algunos de los servicios fintech que pueden ser de especial interés para las PYMES:

• Crowdfunding
• Crowdlending
• Sistema de gestión de pagos.

Consiste, a grandes rasgos, en la financiación de una empresa o proyecto, mediante pequeñas aportaciones económicas, a cambios de un beneficio, que puede variar desde obtener participación en el proyecto hasta obtener acceso anticipado al producto/servicio final o incluso un simple agradecimiento.

Utilizar una plataforma de crowdfunding como Kickstarter, Indiegogo o Verkami permite saltarse las barreras de la banca tradicional y buscar inversión de una manera totalmente dinámica y tecnológica. Al mismo tiempo, no solo sirve para conseguir esos fondos que se necesitan, sino para adelantar la campaña de marketing y vender el producto incluso antes de tenerlo fabricado.

Una campaña de crowdfunding es voluble y requiere un análisis a fondo superior del que podemos hacer en este artículo general sobre el fintech. Para que tenga éxito se requiere un buen producto, una campaña de marketing exitosa y el compromiso y solvencia por parte de sus responsables para conseguir la confianza de los usuarios.

Algunos fracasos de campañas de crowfunding han sido muy sonados, pero en ocasiones, incluso así han supuesto una exitosa campaña de marketing.

Grandes proyectos han realizado campañas de crowdfunding y no han conseguido sus objetivos porque no se han esforzado en el marketing, porque han solicitado ayudas irrealistas o porque sus productos no han tenido ningún interés, mientras que emprendedores desconocidos han obtenido millones de dólares gracias a su esfuerzo, pasión y buenas ideas.

Entre los distintos tipos de crowdfunding que se pueden realizar, como de inversión o con donaciones, el que más popularidad tiene en España es el basado en recompensas. En 2015 alcanzó un volumen de 9,4 millones en comparación a los 5,3 millones obtenido por el crowdfunding basado en inversión.

En el crowdlending es una forma de financiación, también distribuida, pero que en lugar de ofrecer producto, servicios o participación en la empresa, ofrece la devolución del capital invertido además de un interés.

Pueden ser empresas ya asentadas que necesitan un ingreso extra para afrontar un nuevo proyecto y que pondrán un aval en la solicitud del dinero a otra entidad mediante plataformas del tipo de LoanBook, empresas que necesitan cobrar facturas anticipadas mediante sistemas como Circulantis o incluso particulares que se prestan dinero de tú a tú bajo unos límites de tiempo determinados como se puede hacer desde Zank.

La principal ventaja del crowlending para los inversores es la capacidad de diversificar su inversión, reduciendo el riesgo de impago, mientras que los prestatarios pueden conseguir financiación fuera de los canales bancarios, con unos tipos de interés muchas más competitivos, aunque siempre en función del riesgo de la operación.

Para acabar mencionaremos los sistemas de gestión de pagos, que se vuelcan en lo digital como salida a un mundo en el cual cada vez se gestionan menos operaciones en vivo para optar por los circuitos tecnológicos.

En este grupo están reunidos los pagos que se llevan a cabo online, los que se gestionan con tarjeta y los que se basan en divisas. Son muchos los negocios que trabajan dentro de este sector y que innovan por medio de desarrollar ideas fintech nuevas que llevan más allá este sector.

A nivel internacional, un claro ejemplo de este tipo de servicios fintech es la plataforma Stripe, para pagos online, que ha sido capaz de desplazar a otras soluciones de pago ya muy asentadas como Paypal o las pasarelas bancarias tradicionales.

Otros ejemplos, son el caso de la empresa madrileña Tesoralia, se trata de una empresa que ayuda a las entidades que lo necesiten en las cuestiones relacionadas con la tesorería, o el trabajo que hace la catalana Captio, centrado en que sus clientes puedan gestionar mejor los gastos atribuidos a viajes de empresas.

El desarrollo y establecimiento de las tendencias fintech ha abierto lo que podríamos denominar como un auténtico océano de posibilidades para las pymes.

La mayor penetración de la tecnología en todos los niveles de la sociedad, abre nuevos mercados constantemente, y el sector financiero ha encontrado en la tecnología un filón, y constantemente aparecen nuevos términos y modelos de negocio que nacen de aplicar las TIC a modelos y servicios más tradicionales, para amoldarse a estos nuevos clientes.